凭借其Apple Card，Apple进一步融入金融服务领域

苹果周一公布的信用卡 - 苹果卡 - 代表了该公司金融服务之旅的自然发展，该服务始于Apple Wallet应用程序及其非接触式数字支付服务Apple Pay。

该公司本周所描述的Apple Card将为用户提供一些有吸引力的功能：每日购买高达3％的现金返还，没有延迟或国际交易费用，以及钛制的实体芯片卡（没有任何信用卡号码） - 只是你的名字和Apple符号）

此外，Apple正在使用机器学习算法为卡用户提供实时的购买视图以及消费趋势信息。

但基本上，Apple Card只是Apple Pay中的另一种支付选项。客户将使用iPhone上的Apple Wallet应用程序注册该卡。

那么为什么Apple要创建自己的信用卡而不是使用现有的信用卡作为支付选项呢？简单地说：为自己赚取更多收入，因为它不需要与信用卡发卡机构分享费用。

J.Gold Associates，LLC的创始人兼首席分析师Jack Gold表示，每个人都希望参与支付清算业务，因为这是一种赚钱的赚钱方式。“他们已经出售了很多东西，所以如果他们能够获得支付处理的回报，那对他们来说是很好的，”Gold说。

控制付款还可以深入了解客户购买的内容，以及他们购买的时间和地点。添加到数据挖掘中，公司可以为指导目标添加和服务提供宝贵的见解。

Gartner研究副总裁Avivah Litan表示，Apple正在做的事情并不是对其商业模式的彻底改变。这是对付款的渐进式，渐进式变更。

“Facebook正在做的事情更具革命性。它们正在创造新的支付轨道。它们将链接到[加密货币]交易所。”

Facebook正在探索区块链的使用，据称是为了创建自己的数字货币 - 一种由美元等法定货币支持的稳定硬币 - 将使用分布式账本技术进行清算和结算。

换句话说，Facebook将切断中间商 - 银行 - 并允许Facebook用户使用自己的数字代币购买广告产品。Apple Card仍与银行挂钩。

“苹果尽其所能锁定用户的生态系统，”Gold说。“因此，Wallet是他们金融交易模式的基础是合乎逻辑的。区块链并没有真正给他们任何优势，而且基于一些非常公开的违规行为也可能带来一些不好的内涵。所以坚持他们所知道的技术，有自己的意义。”

对苹果公司来说，建立Apple Pay的难点在于为其提供基础设施 - 银行和信用卡发卡机构支持它，以及必须推出NFC终端以接受非接触式支付的商家。对于金融服务和零售业而言，由于其庞大的智能手机用户群，Apple拥有强大的实力。银行和零售商不想错过更多业务的潜力，因此他们降低了苹果公司的交易费用。

一旦该基础设施到位，Apple就能够基本上消除对Apple Pay信用卡发卡机构的需求 - 允许它创建自己的信用卡。由于Apple尚未成为银行，高盛将成为“白色标签”Apple Card背后的发行人，万事达卡将提供基础设施来结算交易。

那么苹果卡在今年夏天的某个时候会如何运作呢？

与任何其他信用卡一样，用户必须首先获得批准。这一过程可能涉及高盛审查一个人的信用记录和财务信息，以及使用iPhone来确定信用价值的Apple。

实际上，Apple的支持页面解释说它“可能”会考虑某些设备设置是否已启用，以及设备使用模式（例如设备运行的时间百分比以及您每周拨打的大致呼叫数量）以确定是否符合资格。Litan说，这可能是为Apple Card用户提供免费体验的一种方式，因为它不再需要依赖多个信用卡发卡机构。

“他们有很多关于你的信息，以确定你是否是一个好客户，”她说。

它更安全吗？

理论上，Apple Card在几个方面比传统信用卡更安全。例如，Apple将通过邮件发送的实体卡中不包含信用卡号，否则可能会被盗。

此外，虚拟Apple Card不包含可见的信用卡号。知道该号码的唯一实体是信用卡发卡机构和持卡人。信用卡号已加密，并且密钥用于在iPhone上创建别名帐户。

“这是特定于设备的，”利坦说。“他们把这个别名账号绑回你的移动设备。所以，现在这是我的钱包，我的设备上的特殊账号。这是一种非常安全的方法。”

黄金同意，并表示虽然“一切都可以被黑客攻击”，但使用带有生物识别技术或PIN码的iPhone作为识别购买者的机制已被证明“到目前为止非常安全。

“克隆手机比克隆信用卡要困难得多，因为许多银行和发卡机构都知道，”金说。

信用卡号与移动操作系统隔离，永远不会备份到云端。即使黑客确实闯入并窃取了信用卡号码，他们也不一定会使用它，除非他们获得了与移动设备相关的密钥。

“有一个设备帐号已加密，然后还会从发卡机构发回一个密钥，为每个交易生成一个唯一的安全代码，”Litan说“每次都是一个独特的代码。”